Jak wyjść z długów przy niskich dochodach?

Jak wyjść z długów przy niskich dochodach?

7 grudnia, 2021 0 przez admin

Spłacanie długów, kiedy już walczysz o przetrwanie, może być przytłaczające. Istnieje wiele porad, a w miesiącu zadłużenia przeprowadzimy Cię przez nie wszystkie. Ale niektóre z najlepszych rad pochodzą od ludzi, którzy już to zrobili.

Jeśli masz problemy z pieniędzmi i zmagasz się z długami, możesz wprowadzić zmiany, które poprawią twoją sytuację. Pierwszym krokiem do rozwiązania problemu jest przyznanie się do tego, że się go ma. Poniżej przedstawiamy nasze wskazówki, jak zaakceptować swoją sytuację i wyjść z długów….

Zrozumienie przyczyn zadłużenia

Zanim dokonasz jakichkolwiek zmian, ważne jest, abyś zastanowił się nad swoją obecną sytuacją finansową i nawykami związanymi z pieniędzmi. Czy jesteś osobą nadmiernie wydającą pieniądze, która jest winna życia ponad stan, czy też jedna zła decyzja wpłynęła na Twoje finanse? Kiedy już odkryjesz przyczynę swoich problemów finansowych, możesz skupić się na stworzeniu realistycznego planu, który pozwoli ci je odwrócić.

Nie odkładaj spłat na później – To proste, im szybciej spłacisz kredyt, tym mniej odsetek będziesz musiał zapłacić. Staraj się unikać pokusy zaciągania nowych kredytów, zwłaszcza tych, które oferują przystępne opcje spłaty lub 0% odsetek (żadna karta kredytowa nie jest na zawsze wolna od odsetek); utkniesz tylko płacąc wyższe odsetki, gdy okres promocyjny dobiegnie końca. Skup się na istniejącym zadłużeniu, spłacając w pierwszej kolejności wyżej oprocentowane pożyczki.

Stwórz plan budżetowy

Aby skupić się na spłacie zadłużenia, musisz stworzyć plan budżetowy. Zacznij od tego, ile zarabiasz, a następnie przeanalizuj swoje wydatki, dzieląc je na kategorie istotne i nieistotne. Robiąc prosty audyt wyciągu bankowego z ostatniego miesiąca, możesz zidentyfikować subskrypcje lub członkostwa, które po cichu drenują twoje konto bankowe. Kiedy już zidentyfikujesz wszystkie swoje koszty, ustal różnicę między nimi a swoimi dochodami. Czy kwota jest większa niż myślałeś? Czy udało Ci się zidentyfikować miejsca, w których tracisz pieniądze? W następnym miesiącu trzymaj się swojego planu budżetowego, uważniej śledź swoje wydatki, a jeśli uda Ci się zaoszczędzić kilka miesięcy z rzędu, pomyśl o zwiększeniu kwoty miesięcznej spłaty.

Co chcesz osiągnąć?

Spłata narastającego zadłużenia może wydawać się zadaniem niemożliwym do wykonania, ale dzięki ciężkiej pracy i wytrwałości uda Ci się to osiągnąć! Być może będziesz musiał dokonać pewnych niepożądanych zmian w swoim stylu życia w krótkim okresie czasu, ale będzie warto, gdy w końcu uwolnisz się od wszystkich długów i będziesz miał zdrowszy stosunek do pieniędzy. Przypominaj sobie, co chcesz osiągnąć, czy będzie to spłacenie kredytu hipotecznego, zbudowanie funduszu oszczędnościowego na wyjazd na wakacje, czy po prostu życie każdego dnia bez ciągłego zamartwiania się o to, czy uda ci się związać koniec z końcem.

Stwórz fundusz awaryjny

Nawet jeśli jest to niewielka kwota każdego miesiąca, zacznij odkładać pieniądze do puli oszczędnościowej (jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś). Wspomnieliśmy już, jak ważne jest spłacenie długu raczej wcześniej niż później, ale równie ważne jest, abyś miał wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie wszelkich niespodziewanych kosztów, które się pojawią, abyś nie uciekał się do zaciągania dodatkowych pożyczek.

Konsolidacja długów

Jeśli czujesz się przytłoczony wieloma długami do spłacenia, może to być dla Ciebie odpowiednia opcja. Dzięki konsolidacji długów w jeden duży kredyt, zarządzanie spłatami może stać się łatwiejsze. Potencjalne korzyści to większy dochód rozporządzalny, lepszy kredyt i mniejszy stres finansowy! Chociaż Twoje miesięczne spłaty mogą być znacznie niższe, powinieneś wiedzieć, że konsolidacja długu oznacza, że możesz płacić przez dłuższy okres czasu.

Wykorzystaj przyjaźnie

Zaangażuj swoich przyjaciół. Nie mam tu na myśli proszenia ich, aby dali ci pieniądze na spłatę długów. Bądź odważny i opowiedz im o swojej sytuacji. Może się nawet okazać, że wielu z nich jest na tej samej łodzi.

Wyjaśnij im, że masz cel, aby spłacić swoje długi i że być może będziesz musiał dokonać pewnych poświęceń w najbliższym czasie. Nie ma wymiany drogich prezentów, nie ma weekendów i nie ma drogich posiłków na zewnątrz. Wyjaśnij, że możesz nie być w stanie wyjść tak często, i poproś o ich wsparcie w tej kwestii. Jeśli są to przyjaciele, których warto mieć, będą cię całkowicie wspierać i będą skłonni do zmiany organizacji wyjść, aby ci odpowiadały. Zamiast drogiego posiłku i nocy na mieście, garnek makaronu i kilka butelek gorzałki w domu pozwoli Ci nadal cieszyć się wzajemnie towarzystwem, nie obejmując swój cel wolny od długu.

Przełącz się na karty 0% i zacznij śnieżną kulę

Przełącz jak najwięcej długu jak możesz do kart 0%, chociaż sprawdź te informacje, aby wypracować najtańszy sposób robienia tego.

W zależności od opłat za zmianę karty i długości okresu, w którym chcesz ją spłacić, może się okazać, że taniej będzie pozostać na karcie kredytowej o niskim oprocentowaniu. Proszę użyć miękkiego wyszukiwania, aby sprawdzić, które karty mają największe szanse na akceptację, w przeciwnym razie może się okazać, że ubieganie się o wiele kart, może źle wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.

Rozpocznij śnieżną kulę swoich długów! To po prostu wymaga od Ciebie zebrania szczegółów dotyczących wszystkich Twoich długów – sumy należnej każdemu pożyczkodawcy, stóp procentowych, minimalnych wymagań dotyczących płatności i tego, ile możesz zapłacić na poczet długu każdego miesiąca. Kiedy już masz te informacje, po prostu wprowadź je wszystkie do tego kalkulatora kuli śnieżnej długów i zobacz, co sugeruje.

Dlaczego nazywa się to kulą śnieżną? Ponieważ, jak kula śnieżna idzie w dół, to staje się większa i zbiera rozpęd.

Wykorzystaj swoje talenty

Czy mógłbyś zarobić trochę dodatkowej gotówki udzielając korepetycji dzieciom, prowadząc lekcje muzyki lub biorąc dzieci na lekcje pływania? Ty projektujesz strony internetowe, sekretarskie umiejętności, proofreading lub milion innych talentów które ty mogłeś sprzedawać na Fiverr? Czy uwielbiasz prasować lub sprzątać? Czy mógłbyś zaoferować swoje usługi dla tego typu zadań? Ty masz twórczy talent tak jak sztuka, fotografia lub kartkowanie robić dokąd ty mogłeś sprzedawać twój rzeczy na Etsy, Facebook lub Pinterest?

Wykorzystaj swój dom

Możesz zarabiać pieniądze od swojego domu? Co powiesz na wynajęcie pokoju, garażu, a nawet podjazdu? Czy masz duży ogród, w którym mógłbyś wynajmować miejsca na ogródki działkowe? Czy mógłbyś zarabiać na wczasowiczach wynajmując swój dom przez Air BnB? Będąc jeszcze bardziej radykalnym, czy mógłbyś wprowadzić się na jakiś czas do rodziny i wynająć swój dom na dłuższy okres czasu?

Dokonaj bilansu swojej sytuacji finansowej

Nie możesz naprawić długu, o którym nie wiesz, że go masz, ponieważ jednym z najważniejszych elementów każdej strategii redukcji zadłużenia jest wybór, którym długiem zająć się w pierwszej kolejności. Usiądź przy komputerze – lub ze starym, papierowym arkuszem kalkulacyjnym, jeśli taki jest Twój styl – i spisz wszystkie swoje długi. W trakcie pracy, upewnij się, że wyszczególniasz kwotę, odsetki, termin spłaty, miesięczne płatności i dostępny limit kredytowy dla każdego długu. Pomoże ci to zrozumieć całą sytuację i da ci solidne liczby, z którymi będziesz mógł pracować przy tworzeniu budżetu (spoiler alert).

A kiedy jesteś przy tym, zrób oddzielne arkusze kalkulacyjne, aby wymienić wszystkie inne miesięczne wydatki – takie jak żywność, media, płatności za samochód, itp. plus jeden dla wszystkich pieniędzy, które masz przychodzących z różnych źródeł.

Następnie, możesz sporządzić budżet przy użyciu technik budżetowania o sumie zerowej

Nikt nie lubi sporządzać budżetu. Ale zaufaj mi: to jedyny sposób, abyś zdołał zapanować nad swoim długiem. Kiedy już znasz wszystkie swoje wydatki i długi, możesz przejść przez proces alokacji miesięcznego dochodu zgodnie z potrzebami. Idea budżetowania o sumie zerowej polega na tym, że pod koniec miesiąca nie zostaje ani jeden cent, ponieważ każdy dolar został przeznaczony na rachunki, długi i oszczędności. Może to brzmieć trochę niepokojąco, ale pomoże Ci to odzyskać kontrolę nad sytuacją znacznie szybciej.

Kiedy tworzysz swój budżet, pierwsze o co musisz zadbać to oszczędności i długi. Potem to, co zostanie, możesz przeznaczyć na wszystko inne. Jeśli musisz gdzieś ciąć wydatki, to raczej na rozrywkę i transport, a nie na redukcję długów czy inwestycje.

Przyjrzyj się swoim największym wydatkom i sprawdź, gdzie możesz przyciąć tłuszcz
Kiedy już wiesz, gdzie jesteś w kwestii swoich długów, wydatków i budżetu, musisz podjąć kroki, aby zamknąć sznurki od portfela. Nie da się wyjść z długów, jeśli zadłużenie wciąż rośnie. Ponieważ nie możesz wziąć tych pieniędzy z płatności zadłużenia lub oszczędności, będą one musiały pochodzić z innego miejsca.

Opracuj plan redukcji wydatków.

Oto kilka pomysłów:

  • Kupuj żywność luzem, zwłaszcza gdy jest na wyprzedaży
  • Wycinaj kupony na wszystko, co kupujesz, od jedzenia, przez ubrania, po przybory toaletowe i inne.
  • Gotuj więcej w domu i jedz mniej na mieście
  • Zredukuj abonamenty na takie rzeczy jak kablówka czy siłownia i zdecyduj się na niższe pakiety usług na niezbędne rzeczy, takie jak telefony komórkowe i internet
  • Przynieś swoją codzienną kawę z domu, zamiast kupować na mieście
  • Zawsze kupuj używane: sprawdź sklepy z używanymi rzeczami i ogłoszenia, gdy musisz kupić cokolwiek, w tym ubrania, meble, pojazdy, a nawet urządzenia.

Jedynym sposobem na uporanie się z długami jest dokonywanie więcej niż minimalne płatności.
Rozmawialiśmy o budżetach i wydatkach oraz o tym, jak przestać zwiększać swoje długi, ale teraz nadszedł czas, aby przejść do najdrobniejszych szczegółów redukcji zadłużenia. Pierwszą i najważniejszą rzeczą, jaką należy sobie uświadomić, jest to: Dokonywanie tylko minimalnej płatności spowoduje zadłużenie na całe życie.

Weź kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja zadłużenia jest idealnym rozwiązaniem dla mniejszych lub umiarkowanych kwot długu można mieć, że jesteś pewien, że zajmie Ci więcej niż 6 miesięcy, aby spłacić. Niestety, podstępna część pożyczek konsolidacji zadłużenia jest to, że nie ma magicznego rozwiązania, aby Twój dług zniknął. Nie ma magicznej różdżki!

Najlepszą wiadomością będzie, jeśli masz wysoki wynik kredytowy, a jeśli tak, można dość łatwo uzyskać niektóre dość atrakcyjne stawki. Ale jeśli tak nie jest, a twój wynik kredytowy jest niższy, trzeba będzie być bardzo ostrożnym o sumiennie sprawdzając i porównując, a następnie porównując ponownie stopy procentowe.

Dolna linia do zapamiętania: z kredytów konsolidacji zadłużenia, trzeba religijnie zrobić swoje miesięczne płatności w każdym miesiącu i pobyt 100% zobowiązała się do podejmowania pewnych poważnych kroków, aby upewnić się, aby żyć w ramach swoich środków.

Pozostań w kontakcie z wierzycielami w trakcie całego procesu

Wierzcie lub nie, ale wierzyciele to też ludzie i mają poczucie współczucia. Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której jesteś ponad stan lub zmagasz się z problemami, zadzwoń i porozmawiaj z wierzycielami. Wierzyciel może być w stanie zmniejszyć lub zlikwidować twoje płatności odsetkowe, przynajmniej tymczasowo. Jest to szczególnie ważne, jeśli ostatnio znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, np. z powodu utraty pracy lub nagłego wypadku medycznego.

Rozważ przeniesienie salda w niektórych scenariuszach

Przeniesienie salda może być ryzykownym sposobem radzenia sobie z długiem, ale są pewne sytuacje, w których ma to sens finansowy. Jednym z warunków jest to, że oferta musi zawierać 0% stopy procentowej przez ustalony okres czasu. To może zaoszczędzić Ci mnóstwo odsetek. Innym warunkiem jest to, że opłata za przeniesienie salda jest mała, a najlepiej zerowa. Kolejnym zastrzeżeniem jest to, że stopa procentowa po okresie wstępnym nie może być wygórowana.

Ale należy pamiętać, że ta metoda będzie działać najlepiej, jeśli masz środki, aby spłacić znaczną część długu w okresie zerowego oprocentowania.

Wreszcie, wiedz, jakich rozwiązań w zakresie zadłużenia unikać

Bycie w długach jest przerażające. Wywołuje panikę. Może sprawić, że zakwestionujesz swoje cele i marzenia na przyszłość. Co najgorsze, może zainspirować ludzi do słuchania niewłaściwych ludzi lub dokonywania okropnych wyborów. Istnieje wiele rozwiązań w zakresie redukcji zadłużenia dostępnych dla ludzi, ale nie wszystkie są sobie równe. Doradztwo kredytowe jest jedną z takich opcji, ponieważ choć może się wydawać, że to doskonały pomysł, to zmniejszenie długu przez wierzycieli może poważnie zaszkodzić twojej ocenie kredytowej na wiele lat.

Podobnie, opcja taka jak konsolidacja długów, która bierze wszystkie twoje długi i zwija je w jeden dług, wydaje się świetna, ale może mieć straszne konsekwencje, zwłaszcza jeśli nie zajmiesz się pierwotnymi przyczynami długu.

Skorzystaj z karty kredytowej z przeniesieniem salda

Jeśli masz niskie dochody i próbujesz wyjść z długów, doskonałą opcją jest karta kredytowa z przelewem salda. Oto co się dzieje: przenosisz saldo jednej karty kredytowej na drugą, nową kartę kredytową i w ten sposób skutecznie spłacasz zaległe saldo.

A karty kredytowe z przeniesieniem salda mają ogromną zaletę: z mojego doświadczenia wynika, że prawie zawsze są one objęte specjalną promocją, która ma być zachętą dla banku, aby pozyskać Twój biznes. W tym okresie nie płacisz żadnych odsetek i jest to dla Ciebie okazja do zaoszczędzenia pieniędzy na odsetkach, które w przeciwnym razie zapłaciłbyś od sumy ryczałtowej, którą jesteś winien.

Karta ta jest również korzystna dla Twojego budżetu, ponieważ nie ma opłaty rocznej. Po zakończeniu okresu wstępnego, Twoje oprocentowanie będzie wynosić od 16,49% do 24,49% w zależności od Twojej zdolności kredytowej.

Znajdź dodatkowe źródło dochodu, które pomoże Ci szybciej spłacić długi

Doskonałym sposobem na poradzenie sobie z długami jest zwiększenie środków, które masz na ich spłatę. Nie zawsze jest to wykonalne, ale istnieją sposoby, aby zwiększyć swoje dochody. Oto kilka pomysłów, które pomogą Ci zacząć działać:

  • Znajdź pracę na pół etatu
  • Pracuj więcej w nadgodzinach
  • Sprzedaj część swoich rzeczy
  • Wynajmij część domu
  • Postaw sobie za cel i pracuj nad uzyskaniem awansu

Kiedy zaczniesz osiągać dodatkowe dochody, każdy dodatkowy dolar musi być przeznaczony na spłatę długów. Dotyczy to również nieoczekiwanych dochodów, takich jak prezenty, zwroty podatku, premie, nagrody lub jakiekolwiek inne pieniądze, które wpadną Ci w ręce.

Jak działa refinansowanie kredytu studenckiego?

Kiedy refinansujesz swoje pożyczki studenckie, ubiegasz się o nową prywatną pożyczkę studencką, która spłaci wszystkie Twoje dotychczasowe pożyczki. Ubieganie się o refinansowanie kredytu studenckiego jest jak ubieganie się o jakąkolwiek pożyczkę lub linię kredytową. Musisz złożyć wniosek, w którym udokumentujesz saldo(a) pożyczki, zatrudnienie i rachunki finansowe. Bank przeprowadzi kontrolę kredytową (chociaż niektórzy kredytodawcy są wyrozumiali dla słabych wyników kredytowych, jeśli twoje finanse są w innym przypadku w doskonałym stanie). Jeśli zostaniesz zatwierdzony do refinansowania, nowy pożyczkodawca spłaci twoje stare pożyczki i będziesz miał jedną nową (dużą) pożyczkę studencką z jednym terminem spłaty i jedną stopą procentową.

Podsumowanie

Bycie w długach jest zawsze przytłaczające, a zwłaszcza, gdy próbujesz się z niego wydostać przy niewielkim dochodzie. Ale jest nadzieja, to jest możliwe, aby wyjść z długów. Kluczem do wyjścia z długów przy niskich dochodach jest sporządzenie ścisłego budżetu, zajęcie się jednym długiem na raz, sumiennie i wytrwale, i nie poddawanie się, bez względu na to, jak trudne się to wydaje. W końcu, co byś wolał: żyć oszczędnie przez kilka lat czy żyć w długach przez całe życie?